Как рассчитывается аннуитетный платеж по кредиту

Что такое аннуитетные платежи по кредиту и формула расчета – Дело

Как рассчитывается аннуитетный платеж по кредиту

Любой банковский займ подразумевает возвращение всей суммы клиентом – причём вместе с набежавшими процентами. Многие думают, что решающую роль в том, какого объёма в итоге будет переплата, играет именно процентная ставка. Однако есть ещё фактор способа начисления платежей. В данной статье уделим внимание таким темам, как: формула аннуитетного платежа и порядок его расчёта.

Формы покрытия кредита

Такой серьёзный вопрос, как порядок возвращения заёмных средств, всегда оговаривается кредитно-финансовыми учреждениями заранее. Лишь после разъяснения всех нюансов клиенту кредит предоставляют в пользование.

Существует всего две формы погашения займа:

  • дифференцированный платёж;
  • аннуитетный платёж.

Большая часть заёмщиков по понятной причине в первую очередь обращает своё внимание на процентную ставку. Как правило, этот параметр является ключевым для среднестатистического обывателя, т.к. его воспринимают главным в вопросе определения объёма переплаты.

Однако также есть фактор способа начисления процентов и покрытия займа. Эти два обстоятельства оказывают не меньшее влияние на то, во сколько в итоге обойдётся кредит.

Примечание 1. Считается, что наиболее выгодной формой выплаты задолженности является дифференцированный платёж. В рамках данного способа погашения займа клиент банка покрывает сразу и тело кредита, и начисляемые проценты. За счёт этого каждый месяц выплаты сокращаются, т.к. проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.

Выплата одновременно и самого долга, и процентной ставки, безусловно выгодна пользователю банковских услуг. Однако на практике сами кредитно-финансовые учреждения продвигают второй упомянутый нами способ покрытия кредита. Почему? Потому что они стремятся зарабатывать. Аннуитетный платёж подходит в этом случае лучше всего.

Аннуитетный платёж

Любой банк при выдаче займа гражданину имеет доход прежде всего с выплачиваемых процентов. По этой причине компания предпочитает, чтобы клиент выплачивал долг подольше, при этом покрывая сначала именно проценты.

Аннуитетная форма погашения займа – как раз то, что нужно банку.

Что подразумевает под собой этот платёж? Покрытие задолженности происходит равными частями. Конечно, это имеет свой плюс для клиента: ему нужно раз в месяц вносить относительно небольшую сумму в счёт кредита. Т.к. обычно граждане не имеют возможности выделять крупные объёмы средств на те или иные цели, аннуитет тут очень кстати.

В чём же конкретно состоит выгода банковской организации? Дело в том, что при равных выплатах по аннуитетной форме сначала покрывается не тело займа.

Указанные моменты обеспечивают более высокую финальную стоимость кредита. Всё из-за медленного процесса выплат. Чем дольше платишь – тем большая сумма уйдёт на покрытие задолженности.

Порядок и формула расчёта

Ниже рассмотрим общую схему расчёта платежей при аннуитетной форме покрытия займа, а также уделим внимание конкретному примеру – для наглядности.

Алгоритм

Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части:

  1. Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
  2. Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.

Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.

Формула выглядит, на самом деле, достаточно грузной и сложной. В неё изначально заложена необходимость принимать во внимание разные факторы. Многие из её составных параметров рядовому обывателю – пользователю банковских услуг – неизвестны.

Выглядит всё это так:

Что означают использованные элементы:

  • Мп – платёж по кредиту, вносимый раз в месяц;
  • Сз – общая сумма кредитных денег, предоставленных банком клиенту;
  • Мпс – месячная процентная ставка;
  • Ск – период кредитования, на протяжении которого по заёму будут начисляться проценты.

Чтобы правильно всё посчитать, тут важно соблюсти элементарные алгебраические правила – например, последовательность операций. Можно не стесняться применять калькулятор.

Понять смысл всех этих нагромождений обозначений и цифр сложно, если не прибегнуть к разбору конкретного примера.

Пример

Итак, для достижения нужного нам результата следует знать:

  • объём взятых в долг у банковской компании средств;
  • проценты;
  • назначенную месячную ставку;
  • период предоставления займа.

У нас в распоряжении есть следующие вводные:

  • сумма – 50 000 рублей;
  • ставка – 22% (имеются в виду годовые);
  • срок – 24 месяца.

Примечание 2. Для корректных вычислений нужно определить ещё один показатель – Мпс. Он рассчитывается так: Мпс = годовая ставка / 100 / 12. Итого в нашем случае: 22 / 100 / 12 = 0,0183.

Таким образом, наша формула приобретает вид:

Когда мы с боями сможет продраться через все эти заклинания, на выходе получится такой результат: 2 590 рублей. Эту сумму и будет каждый месяц вносить клиент банка для покрытия кредита.

С этим знанием в уме можно вычислить заодно и переплату. Тут всё намного проще: умножайте платёж на срок кредитования. Т.е. в нашем случае мы получаем следующий расклад: 2 590 * 24 — 50 000 = 12 160 рублей.

Покрытие процентной ставки – вычет средств

Каждый заёмщик-обыватель имеет возможность самостоятельно рассчитать, какая сумма уходит на покрытие ставки. Для достижения этой цели нужно воспользоваться специальной формулой.

Итак: как рассчитываются проценты?

На первый взгляд, тут всё довольно просто, однако когда дело доходит до вычислений, многие начинают путаться с тем, в каком порядке и как считать.

Мы имеем Мп = 2 590 руб. Какая же часть этой суммы расходуется на погашение процентной ставки – при внесении 1-го платежа? Здесь используется формула: Сз * Мпс.

Т.к. платёж у нас первый, долг равен изначальной сумме 50 000 руб. Поэтому с 2 590 руб. на покрытие процентов уходит 50 000 * 0,0,183 = 915 руб.

Для второго платежа сумм долга составит: 50 000 + 915 — 2 590 = 48 325 руб. Поэтому на погашение процентов уже уйдёт меньшая сумма: 48 325 * 0,0183 = 884,34 руб.

Имея выше обозначенные сведения, каждый обыватель, обременённый займом, может вычислить, какая доля долга перед банком покрывается при внесении одного платежа. Отнимаем от значения платежа сумму, предназначенную для уплаты процентов. Тогда получается, что на погашение тела кредита уходит:

  • в первый месяц 2 590 — 915 = 1 675 руб.;
  • во второй месяц 2 590 — 884,34 = 1705,66 руб.

Видно, что с течением времени всё больше денег из ежемесячных выплат применяется для погашения основного долга. При этом на проценты уходит всё меньше средств.

Подобный подход позволяет кредитно-финансовому учреждению высчитывать ставку с более крупной суммы. Это и отличает аннуитетный платёж от дифференцированного. Данный нюанс даёт возможность понять, что аннуитет увеличивает сроки выплат и сумму, уходящую в счёт уплаты процентов. Как итог имеет место серьёзная переплата.

Онлайн-калькулятор

Все вышеприведённые вычисления на многих обывателей наводят тоску и даже ужас. Потому, чтобы не страдать лишний раз, придумали онлайн-калькуляторы. С их помощью можно быстро рассчитать всё то, что мы учились в статье считать вручную.

Как пользоваться?

Алгоритм использования таких сервисов донельзя прост. Какой бы калькулятор Вы не выбрали, для начала нужно подготовить известные из договора сведения.

Сумма займа, срок кредитования, число/месяц/год выдачи заёмных средств, процентная ставка – всё необходимо иметь перед глазами. Если Вы не помните эту информацию наизусть, откройте соглашение, которое было заключено с банком: в документе прописаны абсолютно все нюансы сотрудничества и эксплуатации кредита.

Указанные данные следует внести в поля калькулятора. Проследите за корректностью вводимых значений.

В завершение останется лишь нажать кнопку “Рассчитать” (названия опции могут быть разными – всё зависит от выбранного сервиса – но смысл сохраняется)

Система выдаёт результат мгновенно.

Расчёт аннуитетного платежа

Теперь рассмотрим порядок действий на конкретном примере.

Используем калькулятор с сайта calcus.ru.

Что нужно сделать:

  • в окошко “Сумма кредита” внесите размер взятых в заём средств;
  • укажите период кредитования в окне “Срок кредита” – при этом выберите лучше месяцы вместо годичного обозначения;
  • ниже впишите дату, когда вы получили займ, в формате ДД.ММ.ГГ;
  • в выпадающем меню категории “Процентная ставка” выберите пункт “Постоянная”, а правее введите значение;
  • “Вид платежа” – отмечаем “Аннуитетный”;
  • укажите, когда по договору положено вносить ежемесячный платёж (в конце месяце или в начале – какого числа, в день выдачи займа и т.д.);
  • кликните по кнопке “Рассчитать”.

Сервис тут же выдаст итог: размер ежемесячного платежа и переплату по кредиту.

Онлайн-калькулятор. Расчёт платежа

На все манипуляции времени уходит меньше минуты.

Обратите внимание: мы использовали все те значения, что применялись ранее при ручных расчётах. Имеется некоторое разночтение. Это зависит от того, какую погрешность задаёт калькулятор. Мы были точны до десятитысячной доли. В любом случае самостоятельные вычисления нужны для лучшего ориентирования в расходах.

Источник: https://okarb.ru/kadrovyj-uchet/chto-takoe-annuitetnye-platezhi-po-kreditu-i-formula-rascheta.html

Формула аннуитетного платежа – как посчитать сумму переплаты

Как рассчитывается аннуитетный платеж по кредиту

При нехватке личных средств или желании приобрести дорогостоящую покупку обращаются в банки и другие финансовые организации за получением кредитов.

Кроме основной суммы задолженности, клиент будет выплачивать процентную ставку согласно заключённому договору. Поэтому важно подобрать заём с удобным способом выплаты регулярных взносов.

А также необходимо знать для расчета формулу аннуитетного платежа.

Погашение кредита

С каждым годом общая сумма задолженности всего населения Российской Федерации увеличивается, несмотря на рост процентов и ужесточение требований к клиентам. Погасить кредит можно двумя способами — аннуитетными или дифференцированными платежами.

При выборе этого параметра обращают внимание на размер процентной ставки, именно от неё зависит конечная сумма долга. Аннуитетные выплаты подразумевают погашение переплаты в начале периода, а затем тела кредита.

Дифференцированные платежи действуют наоборот: основной долг выплачивается равномерно в течение всего времени кредитования.

Более выгодным для клиента считается именно последний вариант, так как сразу возвращается и сам заём, и проценты по нему.

Ставка каждый месяц пересчитывается, благодаря чему регулярные взносы уменьшаются к концу кредитования. Но банки заинтересованы в том, чтобы получить максимальную выгоду с каждой заимствованной суммы.

Поэтому практически все кредиты оформляются для выплаты аннуитетными взносами.

Аннуитетные платежи

При дифференцированных выплатах клиент сразу погашает тело задолженности. Со временем сумма кредита уменьшается, что тянет за собой снижение процентной ставки и суммы регулярных платежей. Но это не подходит финансовым компаниям, которым необходимо получить прибыль. Поэтому назначают аннуитетные взносы.

Этот вид кредита предполагает погашение равными частями в течение всего периода, что позволяет клиенту планировать свои расходы. Удобно каждый месяц вносить небольшую сумму, не лишаясь большей части регулярного дохода. Дифференцированные выплаты не всем подходят, так как они требуют в начале периода возврата значительной части кредита.

Есть ещё причины, по которым банки выбирают именно аннуитетный платёж:

  • сначала погашаются проценты по кредиту;
  • исчезает риск невозврата заимствованных средств;
  • размер регулярных взносов не изменяется на протяжении всего периода.

Большая часть первых платежей идёт на погашение кредитной ставки. Так банки могут обезопасить себя от потери прибыли.

Последние платежи в периоде закрывают именно тело задолженности. Полная стоимость займа при таких расчётах будет выше, чем при использовании дифференцированной системы.

Формула расчёта

Рассчитать регулярный платёж, размер процентной ставки и полную сумму долга должны банковские сотрудники, которые занимаются оформлением кредита. Взносы разбиваются на две части:

  • первая погашает процентную ставку, она уменьшается со временем;
  • вторая закрывает тело кредита, она постепенно увеличивается.
  • первая погашает процентную ставку, она уменьшается со временем;
  • вторая закрывает тело кредита, она постепенно увеличивается.

Для самостоятельного составления графиков используют формулу расчёта аннуитетных платежей по кредиту. Узнать необходимые суммы тяжело, лучше воспользоваться калькулятором на сайтах банков.

Программа использует формулу с параметрами, которые незнакомы обычным клиентам, но о них знают работники финансовых компаний.

Она выглядит так: Мп = Сз х (Мпс/(1-(1+Мпс)) в степени (-Ск)), где:

  • Мп — это месячный взнос;
  • множитель Сз — вся сумма заимствованных средств;
  • Мпс — месячная процентная ставка;
  • Ск — срок кредитования, указан в месяцах.

Правильно посчитать можно только с помощью калькулятора, в противном случае будут допущены ошибки. Лучше рассмотреть особенности формулы на примере. Для этого необходимо знать три параметра кредита, например:

  • сумма — 40 000 рублей;
  • процент — 22% годовых;
  • период кредитования — 2 года или 24 месяца.
  • сумма — 40 000 рублей;
  • процент — 22% годовых;
  • период кредитования — 2 года или 24 месяца.

Сначала рассчитывают ставку на месяц: 22/12/100 = 0,0183. Затем подставляют все показатели в стандартную формулу: 40 000 х (0,0183/(1−1 (1+0,0183)) возведённое в степень (-24)). В результате получится определённая сумма — 2075,13 р. Это регулярный платёж, который должен будет вносить клиент на счёт банка.

После этого можно найти размер переплаты. Для этого ежемесячный взнос умножают на срок кредитования: 2075,13 х 24 = 49 803. Дальше клиент узнаёт переплату: 49 803 — 40 000 = 9 803. То есть при оформлении кредита размером 40 тыс. р. на два года под годовую ставку 22% заёмщик переплатит 9 803 рубля.

Работа в Excel

Так как самостоятельно проводить расчёты тяжело, то лучше использовать Excel. Формула аннуитетного платежа в программе описана специальной функцией ПЛТ. Достаточно открыть документ на новом листе, создать пустую таблицу и в любой ячейке вписать формулу: =ПЛТ (процентная ставка/количество месяцев в году; срок кредитования; сумма займа).

Обязательно перед функцией проставляют знак равенства, так как без него программа воспримет введённые данные, как простой текст, и не станет проводить какие-либо расчёты.

Все параметры вводят в строго определённом порядке, разделяя их точкой с запятой. Если не соблюдать эти правила, то Эксель во время вычислений выдаст некоторые ошибки. После расчётов программа покажет результат, равный числу, полученному при самостоятельном выведении формулы. Кроме расчётов, клиент может отдельно построить в Excel график аннуитетных платежей.

Программа позволить заёмщику быстро узнать размеры всех затрат, связанных с оформлением и выплатой кредита.

Но сумма платежа рассчитывается не только в Excel. На сайтах разных банков и финансовых компаний есть специальные кредитные калькуляторы. В них нужно ввести все исходные данные по займу и провести операцию вычисления. Автоматическая программа выдаст в результате общий размер переплаты, проценты за период кредитования, ежемесячные платежи и рассчитает досрочное погашение.

Процентная ставка

Клиенту желательно самому подсчитать размер процентов, которые он выплатит банку. Хотя вся информация указывается в договоре, лучше перепроверить данные. Для этого также используют специальную формулу. Она легче той, которая позволяет узнать сумму переплаты. В случае аннуитетных выплат достаточно умножить оставшуюся сумму задолженности на ежемесячную ставку.

Если брать предыдущие данные по кредиту, то регулярный платёж составляет 2075 рублей, при первой выплате эти средства переходят на погашение процентов. Клиент может применить такую формулу: Сз х Мпс, где Сз — это задолженность, а Мпс — месячная ставка.

Так как взнос будет первый, то изначально сумма кредита составит 40 000 рублей. Рассчитывается по формуле сумма, которая отчисляется в счёт погашения ставки: 40 000 х 0,0183 = 723.

Во время второй выплаты тело кредита уменьшается на это число: 38 657 х 0,0183 = 707 (второй платёж).

С помощью этих данных клиент легко узнаёт, какая часть выплат погашает ставку, а какая — тело задолженности. Для этого от размера ежемесячного платежа отнимают число, полученное в результате расчётов. В начале периода средства будут максимально покрывать проценты, а в конце — сам кредит.

При этом банк получает ставку с большей суммы, чем при дифференцированной системе. Переплата по кредиту с аннуитетными выплатами будет больше, так как процесс погашения всего долга более растянут. Но при этом заёмщик может контролировать размеры взносов и по возможности увеличивать их, сокращая свои расходы.

Преимущества выплат

У аннуитетной системы есть свои преимущества, поэтому отказываться от неё не стоит. Сильные стороны подобной системы:

  • небольшие ежемесячные выплаты;
  • снижение финансовой нагрузки;
  • быстрая выплата процентов.
  • небольшие ежемесячные выплаты;
  • снижение финансовой нагрузки;
  • быстрая выплата процентов.

Обычно за оформлением такого кредита обращаются физические лица, доходы которых не позволяют каждый месяц выплачивать значительные суммы или сразу отдавать крупный первый взнос. Небольшие регулярные расходы позволяют сократить финансовую нагрузку на семейный бюджет. В первые месяцы клиент отдаёт банку проценты, уменьшая их размер к концу периода.

Но в то же время заёмщик существенно переплачивает, ведь срок кредитования длительный, на каждый месяц насчитываются проценты. В среднем окончательный размер задолженности превысит тело кредита на 10−15 тысяч рублей. Более привлекательна дифференцированная система, но в этом случае необходимо сразу выплачивать большие взносы. Они в несколько раз превышают платежи по другой схеме.

Источник: https://KreditMoneya.ru/formula-annuitetnogo-platezha.html

Что такое аннуитетный платеж по кредиту: формула расчета

Как рассчитывается аннуитетный платеж по кредиту

Почти все банки предлагают своим заемщикам аннуитетные кредитные платежи. Чтобы понимать, как будет происходить начисление процентов и расчет ежемесячного взноса, необходимо разобраться в особенностях этой схемы погашения.

Аннуитетный платеж — объяснение

Если ежемесячные взносы равны между собой (исключением может быть последний платеж — он обычно чуть меньше или больше прочих), то такая схема погашения называется аннуитетной.

Каждый взнос состоит из суммы основного долга и процентных начисленный по закрепленной в кредитном договоре ставке.

В графике платежей по кредитному договору с аннуитетом будет видно, что с каждым последующим взносом на основной долг будет идти все большая часть суммы, а на проценты — все меньшая. В этом и состоит главный недостаток аннуитетного способа погашения — первые месяцы обходятся заемщику дороже остальных. Зато к концу срока займа практически весь взнос будет идти на погашения «тела» кредита.

Достоинство аннуитета в том, что ежемесячно вносить равную сумму удобно. Можно, например, настроить автоматическое перечисление с зарплатной карточки.

Важно! При оплате последнего взноса нужно обратить внимание на его точный размер. Иногда он на несколько рублей или копеек больше предыдущих. При недоплате договор не закроется, банк будет вправе начислить пени, а в кредитную историю заемщика будет передана негативная информация.

Посчитать аннуитетный взнос достаточно сложно. Его формула:

 , где

П = месячный платеж;

С = сумма кредита;

МС = ставка в месяц в сотых долях (годовая, разделенная на 12 и 100);

н = число месяцев.

Пример:

Федор Игнатьевич оформляет кредит на 100 тыс. рублей под 18% годовых на 12 месяцев.

Месячная ставка будет 1,5% (18%/12 месяцев), что в сотых долях будет 0,015.

Платеж Федора в месяц = 

Если не округлять полученные значения при расчете, то получится 9 168 руб.

Всего за год будет переведено банку 110 016 руб. (9 168 руб. * 12 месяцев), переплата составит 10 016 рублей.

Досрочное погашение при аннуитетных оплатах

Законом оговорено, что такая возможность (погасить долг раньше срока) должна быть у каждого заемщика.

Частичное погашение означает, что клиент может внести некоторую сумму помимо основного взноса. Сделать это (в зависимости от условий банка) можно как в дату оплаты, так и в любой другой день.

Кредитная организация может предложить своему заемщику 2 варианта частичного погашения  займа:

  • уменьшение суммы — следующие после оплаты платежи будут меньше предыдущих, но обязательно равны между собой;
  • сокращение срока — сумма взноса останется прежней, а период действия кредитного договора уменьшится.

Оплата кредита раньше срока, пусть даже небольшими суммами, выгодна. Частичное погашение дает клиенту возможность сэкономить — с уменьшением «тела» займа снижается база для начисления процентов, а значит и итоговая переплата.

При решении полностью закрыть кредит раньше прописанного срока заемщик уплачивает проценты только за фактическое время пользования банковских денежных средств.

Сравнение аннуитетных взносов и дифференцированных

Некоторые банки предлагают еще один вид платежей — дифференцированные. Отличие таких взносов от аннуитетных в том, каждый месяц сумма оплаты будет уменьшаться. При этом одна доля платежа также идет на погашение основного долга, а вторая — на уплату процентов.

Важно! При дифференцированных взносах сумма, направленная на погашения «тела», всегда будет одной и той же. Размер платежа уменьшается за счет того, что каждый месяц сокращается сумма банковских процентов.

При равной процентной ставке переплата по кредиту с аннуитетными взносами будет больше, чем с дифференцированными. Для лучшего понимания этого факта необходимо посчитать разницу.

Если бы платежи по кредиту (который был приведен в пример выше) были бы дифференцированные, то переплата бы составила 9 750 рублей против 10 016 рублей при аннуитетных взносах.

С точки зрения переплаты дифференцированные платежи выгоднее. Но, принимая решение о выборе варианта погашения (если банк предоставляет такую возможность), следует учитывать и ряд прочих факторов. К примеру:

  • будет ли удобно вносить каждый месяц разную сумму или лучше, если взносы будут равными;
  • насколько повышенные платежи в первое время будут комфортны для личного бюджета.

Важно! При больших суммах на длительный срок (например, при ипотечном кредитовании) выгода от дифференцированного платежа будет ощутимее. При таких займах особенно важно выбрать оптимальный вариант.

Самые выгодные предложения банков с аннуитетом

Сравнив аннуитетные варианты, которые сегодня предлагают кредитные организации, можно составить ТОП-5 банков с самой выгодной ставкой. Для наглядности будет приведен ежемесячный платеж и итоговая переплата из расчета 250 тыс. рублей на 3 года.

Важно! Указана минимальная ставка по программе. Банк может устанавливать диапазон процентов (например, в ФК Открытие кредит может быть одобрен под ставку от 11,90% до 22,90%). Свое решение финансовая организация не поясняет, причины отказа также не называются.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Источник: https://kredit-ka.com/annuitetnyj-platezh-po-kreditu-chto-eto-takoe-i-kak-rasschitat-shemu-pogasheniya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.